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आज हम बात करने वाले हैं “CRED Business Model” के बारे में और समझेंगे कि कैसे CRED ने इतने कम समय के अंदर Fintech Industry में तबाही मचा दी है।
जहां आज कुछ लोग Credit Card लेने से डरते हैं, वही जो लोग इसकी अहमियत समझते हैं वह इसका इस्तेमाल जरूर करते हैं। तो उन्हीं लोगों का काम आसान करने के लिए CRED ने अपने Unique Idea के साथ Fintech Industry में आग लगाकर रखी है।
कैसे करता है काम – How CRED Works
CRED एक Fintech Startup है, जिसकी शुरुआत साल 2018 में Kunal Shah के द्वारा की गई थी। बता दें कि कुणाल शाह इससे पहले FreeCharge के founder थे, जो एक Indian Digital Payments Platform है।
यह एक members-only platform है, यानी कि अगर आप अपने Credit Card के सारे Bills समय पर भरते हैं तो CRED आपको समय-समय पर कई अलग-अलग gifts और exclusive benefits प्रदान करता है।
CRED के Founder Kunal Shah ने एक बार बोला था कि जब लोग Credit Card के Bills को पूरी जिम्मेदारी के साथ भरते हैं, तो उन सभी कंपनियों की जिम्मेदारी भी तो बनती है कि उन credit card users को भी कुछ ना कुछ स्पेशल मिलना चाहिए।
| Company Name | CRED |
| Founded | 2018 में |
| Founder | Kunal Shah |
| CEO | Kunal Shah |
| Headquarters | Bangalore, India |
| Industry | Fintech |
CRED Business Model Case Study
आज CRED की Business Strategy कई अलग-अलग तरह से काम करती है। तो चलिए एक-एक करके सारे तरीकों को अच्छे से समझने की कोशिश करते हैं।
# Membership-Based Platform
अच्छे Credit Score के साथ-साथ CRED उन सभी लोगों को भी जॉइन करने का मौका देता है जिनका क्रेडिट स्कोर कम (minimum credit score) होता है। यह चीज लोगों के अंदर उनकी financial behaviour को उजागर करती है, और लोग अपने सारे Credit Card Bills को टाइम पर भरते हैं।
# Credit Card Bill Payment
एक बार अगर कोई उपयोगकर्ता CRED App को जॉइन कर लेता है, तो फिर वह अपने क्रेडिट कार्ड को ऐप के साथ लिंक कर सकता है। जिसके बाद CRED बड़ी आसानी से ट्रैक कर पता है कि व्यक्ति ने कितनी बार क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल किया है, कितने bill payments उसके बचे हैं और कितने वो भर चुका है।
# Reward Points
अब सवाल यह आता है कि कैसे CRED सभी लोगों को rewards और offers प्रदान करता है। जैसे-जैसे आप अपने क्रेडिट कार्ड के सारे बिल टाइम पर भरते हैं, वैसे-वैसे App के अंदर आपके coins इकट्ठे होते रहते हैं। जिनका इस्तेमाल करके आप उन सभी कंपनियों से अपने रिवॉर्ड्स ले पाते हैं।
# Exclusive Offers
जैसा कि अभी हमने reward points के बारे में बात की, तो CRED उन सभी Brands और Companies के साथ साझेदारी करता है और आपके credit score के हिसाब से आपको शानदार exclusive deals और discounts देता है।
# Credit Score Monitoring
CRED अपने उपयोगकर्ताओं को अलग-अलग प्रकार के tools प्रदान करता है जिनकी मदद से वह अपने क्रेडिट स्कोर की जाँच कर पाते हैं और साथ ही समझ पाते हैं कि कैसे वह उस स्कोर को improve कर सकते हैं।
# User Engagement
CRED का सबसे ज्यादा फोकस इसी चीज पर होता है कि कैसे उसके यूजर को अलग-अलग प्रकार के features और services जैसे credit score monitoring, bill payment reminders, और personalized offers इत्यादि देकर उसे बाँध कर रखा जाए।
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पैसे कैसे कमाता है – How CRED Earns Money
CRED की मदद से आज लोग अपने क्रेडिट कार्ड को काफी बेहतर तरह से manage कर पाते हैं और इसी वजह से आज यह financial and retail sector के अंदर दुनिया की टॉप कंपनियों में से एक है।
तो CRED Business Model समझने के बाद अब एक बार नजर डाल लेते हैं कि How CRED Earns Money?
# Transaction Fees
मुख्य रूप से CRED आज Transaction Fees के माध्यम से पैसा कमाता है। जब भी कोई यूजर CRED App की मदद से अपने credit card bills भरता है, तो सामने वाली कंपनी से CRED उस अमाउंट का कुछ प्रतिशत भाग ले लेता है।
# Credit Score Services
अब चूंकि CRED अपने उपयोगकर्ताओं को tracking and management services देता है, तो उस यूजर के लिए तो यह सर्विसेज बिल्कुल फ्री होती हैं लेकिन उस व्यक्ति के credit score data को वह, दूसरी credit card companies या अन्य financial institutions को दे देता है।
यह डाटा उन कंपनियों के लिए analysis and research purpose में काम आता है, जो credit risk की जांच करने में बहुत मददगार होता है। और बदले में यह कंपनियां इस चीज के लिए CRED को पैसा देती हैं। इससे दोनों का फायदा हो जाता है।
# Partnerships and Advertising
अभी हमने पार्टनरशिप के बारे में तो बात कर ली, लेकिन Advertising के माध्यम से जो भी दूसरी कंपनियां CRED App पर अपने बिजनेस को प्रमोट करने के लिए ads चलाती हैं, उसके बदले में CRED इस चीज का चार्ज लेता है। लेकिन यह CRED Revenue Model में ज्यादा बड़ी हिस्सेदारी नहीं रखता।
# Membership Fees
कुछ premium features और rewards के लिए उपयोगकर्ता CRED के membership model (subscription model) का भी हिस्सा बन सकता है। लेकिन आमतौर पर transaction fees and partnerships के मुकाबले CRED इस चीज़ से भी ज़्यादा पैसा नहीं बनाता है।
# Data Monetization
आज की तारीख में CRED अपने user data का इस्तेमाल करके उसे monetize करके उससे पैसे कमाने की पूरी ताकत रखता है, लेकिन एक स्टेटमेंट के आधार पर वह अपने उपयोगकर्ता की privacy और personal data को उनकी अनुमति के बगैर किसी के साथ शेयर नहीं कर सकता।
कौन-कौन है साझेदारी में – Key Partnerships of CRED
अब जब बात हो रही है CRED Business Model की तो इसमें साझेदारी की बात ना हो, यह तो बिल्कुल एक गुनाह के बराबर है। क्योंकि आज अपने साझेदार और उनके सपोर्ट की वजह से ही CRED इतनी बड़ी मार्केट में अपनी जगह बना पाया है।
| Credit Card Companies |
बड़ी-बड़ी credit card companies जैसे HDFC Bank, ICICI Bank, Axis Bank आदि, आज मुख्य तौर पर CRED के सबसे बड़े साझेदारों के रूप में काम करती हैं। इससे जो भी ग्राहक ऐप के माध्यम से बिल भरता है, उन सभी के डाटा को भी यह कंपनियां सही ढंग से समझ पाती हैं।
| Banks |
क्रेडिट कार्ड कंपनियों के साथ-साथ CRED कई अलग-अलग Banks के साथ भी साझेदारी करता है। इस चीज से इसको सबसे बड़ा फायदा यह होता है कि अपने उपयोगकर्ताओं को personal loans, savings accounts, and other banking products की सुविधा भी दे पाता है।
बैंकों के साथ साझेदारी करने से CRED, fintech startups industry के अंदर अपनी पोजीशन को और ज्यादा मजबूत बना लेता है।
| Brands and Retailers |
इसके साथ-साथ CRED, दूसरी बड़ी ब्रांड और रिटेलर के साथ भी पार्टनरशिप करता है जो इसके उपयोगकर्ताओं को अच्छी डील्स और डिस्काउंट प्रदान करते हैं। जिसकी वजह से इसके यूजर्स ऐप को और ज्यादा इस्तेमाल करते हैं अपनी shopping की जरूरतों के लिए भी।
| Payment Gateways |
अलग-अलग पेमेंट कंपनियों जैसे Paytm, PhonePe, Google Pay आदि के साथ साझेदारी इसलिए करता है, ताकि लोगों को पेमेंट करने में कोई भी परेशानी का सामना ना करना पड़े और उनका user experience अच्छा बना रहे।
| Technology Partners |
अपनी ऐप की functionality, security का ध्यान रखने और अपने यूजर के डाटा को बचाने के लिए टेक्नोलॉजी कंपनियों के साथ भी पार्टनरशिप करता है।
इससे समझ यह आता है कि कुल मिलाकर Business Model of CRED उसकी पार्टनरशिप्स और ट्रांजैक्शन फीस के sources के इर्द-गिर्द सबसे ज्यादा घूमता है।
कौन-कौन है कॉम्पीटीटर – Key Competitors of CRED
नीचे बताई गई सभी कंपनियां CRED की सबसे बड़ी कंपटीशन मानी जाती है।
| CheQ |
CheQ असल में CRED का direct competitor है, जो क्रेडिट कार्ड बिल पेमेंट्स के मामले में बिल्कुल सेम सर्विसेज प्रदान करता है। इस प्लेटफार्म की मदद से multiple credit cards और उनकी billing cycles आसानी से मैनेज हो पाते हैं।
| PhonePe |
वैसे तो PhonePe के बारे में आप सब जानते हो, लेकिन एक चीज और जान लो कि जनवरी 2018 से यह भी credit card management पर काम करने लगी है। इसीलिए आज इस मार्केट में यह CRED की एक बड़ी कंपीटीटर है।
| Paytm |
PhonePe की तरह Paytm ने भी सितंबर 2018 से credit card bill payment features पर काम करना शुरू कर दिया था।
| Navi |
Navi की मदद से आपको loans, insurance, investment services आदि से संबंधित personal finance solutions मिलते हैं।
| FreeCharge |
अभी हमने जाना कि FreeCharge के फाउंडर खुद कुणाल शाह है। और आगे चलकर इन्होंने इसी के कंपटीशन में CRED को खड़ा कर दिया। इसकी मदद से ग्राहक अपने मोबाइल नंबर को रिचार्ज करना, अपने क्रेडिट कार्ड बिल भरना जैसे इत्यादि काम करता है।
| MobiKwik |
MobiKwik भी एक फिन्टेक कंपनी है और साथ ही CRED की एक बहुत बड़ी कॉम्पीटीटर भी। यह Buy Now Pay Later (BNPL) model पर काम करती है, और ग्राहक को ऑनलाइन पेमेंट और फाइनेंशियल सर्विसेज भी प्रदान करती है।
कहां-कहां करते है खर्चा – Key Expenses of CRED
| Operating Revenue and Expenses |
CRED का operating revenue, FY22 से FY23 तक कुल ₹7.1 करोड़ बढ़ा। और वहीं FY22 से FY23 तक कुल ₹1130 करोड़ बढ़ा था।
| Marketing and Promotional Expenses |
मार्केटिंग और प्रमोशन के खर्चे की बात करें तो FY21 से FY22 तक सीधा तीन गुना हुआ था। और FY22 के दौरान यह कुल खर्च का 57.3% था।
| Employee Benefits |
CRED के सभी खर्चों में Employee Benefits का खर्चा एक बहुत बड़ा रोल अदा करता है। FY23 में यह कुल खर्च का 27.9% हुआ था।
ध्यान रहे की CRED एक बढ़ती हुए कंपनी है इसलिए इसके खर्चे भी टाइम टू टाइम बढ़ते रहते हैं और आगे भी बढ़ेंगे।
किया था इन Challenges & Controversies का सामना
| Controversial Marketing Strategies |
CRED की marketing strategies को बहुत ज्यादा अपमान का सामना करना पड़ा। जैसे कि बड़े-बड़े celebrities की सहायता से ads कराने पर और लोगों को रिवॉर्ड्स देने के मॉडल को दूसरी कंपनियों के द्वारा इसे एक झूठ और धोखा बताया गया था। कंपनियों का कहना था कि यह लोगों का पैसा खा जाएगी।
| Data Security |
दूसरी फिन्टेक कंपनियों की तरह, CRED के लिए भी अपने उपयोगकर्ताओं की financial information को store करके रखना और साथ ही डाटा की privacy और security का ध्यान रखना खुद में एक बहुत बड़ा चैलेंज है।
क्योंकि अगर इसमें कोई भी दिक्कत हुई, तो इससे यूजर का भरोसा और मार्केट में कंपनी की रेपुटेशन पूरी तरह से खत्म हो सकती है।
| Regulatory Compliance |
पूरी फिन्टेक इंडस्ट्री अपने strict regulations के लिए जानी जाती है। इन रेगुलेशंस के साथ up to date रहना, CRED और दूसरी fintech companies के लिए एक बहुत बड़ी चैलेंजिंग चीज़ होती है।
| Membership Fee |
जबसे CRED ने अपना Membership Model चालू किया है, तब से एक चैलेंज का सामना इसे सबसे ज्यादा करना पड़ता है कि जो लोग free services का फायदा ले रहे हैं, वह मेंबरशिप फीस देने को तैयार ही नहीं होते।
इस कारण से CRED अपने Subscription Model से उतना अच्छा पैसा नहीं कमा पा रह रहा है जितना बाकी दूसरे तरीकों से कमाता है।
| Customer Service |
जैसे-जैसे CRED का यूजर बेस बढ़ता गया, वैसे-वैसे financial and retail sector में अपनी कस्टमर सर्विस को मेंटेन करके रखना, और यूजर का लगातार अपने ऊपर ट्रस्ट बनाए रखना कंपनी के लिए बहुत ही challenging task होता है।
FAQs: Related To CRED & Credit Card
Q: क्या CRED सुरक्षित है?
A: हाँ, CRED को एक बिलकुल सुरक्षित ऐप माना गया है। क्योंकि यह DSS (Data Security Standards) Model पर काम करती है।
लेकिन फिर भी लोगों को यह सुझाया जाता है कि किसी भी online platform में अपने पासवर्ड को मजबूत बनाकर ही रखना चाहिए।
Q: क्या क्रेडिट कार्ड लेना ठीक है?
A: हाँ, क्रेडिट कार्ड लेना ठीक है। बस एक चीज़ का ध्यान इसमें रखना होता है आप अपने क्रेडिट कार्ड बिल टाइम पर भरते रहें।
वारना इसमें ब्याज़ जुड़ता चला जाता है, जो बाद में कुछ लोगों के लिए समस्या का कारण भी बन जाता है।
Q: क्रेडिट कार्ड की लिमिट क्या होती है?
A: क्रेडिट कार्ड की ऐसी कोई fix limit नहीं होती है। जबकि Card issue करने वाला उस cardholder की creditworthiness, उसकी income और credit history को देखकर एक लिमिट सेट करता है।
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निष्कर्ष
हम आशा करते हैं कि इस पोस्ट के माध्यम से आप अच्छे तरह से समझ पाए होंगे कि CRED Business Model Kya Hai और समझ पाए होंगे कि How CRED Earns Money.
अगर आपके मन में CRED Business Model को लेकर कोई भी सवाल हो या आप इसमें कोई बदलाव करवाना चाहो तो नीचे comment करके हमें जरूर बताएं।
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